노후에 정말 필요한 돈이 얼마인지 처음 계산해봤을 때
작년 가을, 회사에서 은퇴설계 세미나가 있었다. 그때 강사가 던진 질문이 자꾸만 떠올랐다. “당신은 노후에 월급이 얼마나 필요하다고 생각하세요?” 나는 그 자리에서 대답을 못 했다. 생각해본 적이 없었기 때문이다.
집에 와서 엑셀을 켜고 계산해봤다. 현재 월급이 450만 원인데, 은퇴 후 생활비를 월 250만 원 정도로 잡으면 어떨까 싶었다. 국민연금 월 170만 원 정도를 받을 거라고 가정하면, 부족한 80만 원을 어디서 채워야 할까. 30년을 더 산다면 80만 원 × 12개월 × 30년 = 2억 8,800만 원이다. 그 수치를 보고 한참을 멍했다.
현실적인 노후자금 규모, 어느 정도가 맞을까
인생 후반 20년에서 30년을 살아가려면 얼마가 필요할까. 통계청 자료를 보면 65세 이상 가구의 월평균 소비지출은 약 180만 원대다. 하지만 이건 전국 평균이고, 서울이나 경기도에 사는 사람이라면 200만 원 이상은 잡아야 한다.
의료비도 고려해야 한다. 65세 이후 건강검진 비용, 만성질환 약값, 혹시 모를 입원비까지 생각하면 월 소비지출에 20% 정도를 더 얹어야 현실적이다. 그러면 월 200만 원에서 240만 원 정도가 나온다.
국민연금만으로는 부족한 부분이 명확하다. 2026년 기준 평균 국민연금 수령액이 월 160만 원에서 180만 원 정도인데, 부족분은 개인 자산에서 충당해야 한다. 60만 원에서 80만 원이 매달 빠져나간다는 뜻이다.
월급에서 현실적으로 준비할 수 있는 금액
지난 3개월간 내 통장을 들여다봤다. 월급 450만 원 중에 세금과 보험료를 빼면 실수령액이 약 360만 원이다. 여기서 주택담보대출금 150만 원, 생활비 140만 원을 빼면 남는 돈이 70만 원 정도다. 여기서 노후자금을 준비해야 한다.
70만 원이 많은 금액은 아니지만, 꾸준히 모으면 30년이면 2억 5,200만 원이 된다. 여기에 연 4% 정도의 수익률을 기대한다면 3억 원을 넘을 수 있다. 실제로 지난 1년간 연금저축펀드에 월 50만 원씩 넣었을 때 수익률이 약 4%였다.
하지만 현실은 그렇게 단순하지 않다. 아이들 교육비가 갑자기 늘어나거나, 부모님 의료비가 발생하거나, 차를 바꿔야 할 시점이 온다. 그래서 처음 계획보다는 월 30만 원에서 50만 원 사이를 현실적인 목표로 잡는 게 맞다고 느낀다.
지금 시작하지 않으면 나중이 훨씬 어렵다
40대 초반과 40대 후반에 월 50만 원씩 20년을 모으는 것과, 50대에 월 100만 원씩 10년을 모으는 것은 다르다. 시간이 복리의 마법을 만들어주기 때문이다.
40대 초반부터 월 50만 원을 연 4% 수익률로 20년 모으면 약 1억 3,000만 원이 된다. 하지만 50대에 월 100만 원씩 10년만 모으면 약 1억 2,000만 원이다. 같은 금액을 모으려면 50대에는 훨씬 더 많은 돈을 매달 빼내야 한다는 뜻이다.
내가 지난 1년간 실제로 경험한 건 이거다. 월 50만 원을 빼내는 것이 처음엔 빠듯했지만, 3개월 정도 지나니 생활비를 그 범위 안에서 조절하는 법을 배웠다. 새로운 옷을 사고 싶은 욕구도 줄었다. 결국 습관의 문제였다.
노후자금, 지금부터 시작해도 늦지 않다
완벽한 계획을 기다리다 보면 아무것도 시작하지 못한다. 월 30만 원이든 50만 원이든 지금부터 꾸준히 모으는 게 중요하다. 국민연금과 퇴직금, 개인 자산이 함께 움직일 때 비로소 노후가 안정적이 된다.
나는 올해 월 60만 원으로 목표를 올렸다. 작년에 월 50만 원을 빼내는 게 가능했으니까, 조금 더 조절하면 10만 원 정도는 더 모을 수 있을 것 같다. 작은 금액이지만, 20년이 되면 큰 차이를 만든다.